当收到法院的判决书，某银行信用卡中心工作人员张磊（化名）长舒一口气，把判决书及相关客户资料一起放进“案件处理完结”的台账。自此，这场金融“维权”官司尘埃落定，事实真相也随法院判决结果水落石出。
两个不同接听人“设局”
李明（化名）是某银行信用卡客户，有着长期信用卡逾期欠款行为。为逃避还款，他对还款提醒短信置之不理，且多次拒接银行还款协商电话，阻碍正常逾期还款协商流程。经过一段时间失联后，李明的电话终于打通，在与工作人员沟通中，李明配合完成了身份核验，并与工作人员约定二次电话沟通时间。当工作人员按照前期约定再次联系他时，照常先进行身份核实：
“喂！您好，请问是李明先生吗？我是XX银行信用卡中心的工作人员，关于您逾期……”对方应答着，自称李明，声音特征与此前沟通基本一致。工作人员继续推进沟通，对方应承着说，“该还多少钱，你告诉我吧！”该工作人员告知了逾期金额和最低还款额，对方却在获取信息后匆匆结束了通话。事实上，此时李明已将电话交由他人冒充接听。冒充者故意模仿本人语气并自称是李明，以套取信息。
不久，银行就接到了法院的诉讼通知，李明以“个人信息泄露”为由起诉银行索赔，声称亲属“得知欠款信息后向外扩散，导致其声誉受损”。
但法院的一纸判决，让李明的“如意算盘”全盘落空。法院审理查明，李明签署的信用卡合同已明确授权银行及其委托方通过预留联系方式进行催收；工作人员的操作在合同授权范围之内，通话过程中已尽合理身份核实义务。更关键的是，李明主动将电话交由他人接听，本身存在保管不善、故意规避的重大过错。判决书明确指出，此案不符合《中华人民共和国民法典》侵权责任的四项构成要件：既无违法行为，亦无实际损害，更不存在因果关系和主观故意。最终，法院依法驳回李明全部诉讼请求，诉讼费用由其自行承担。
一座沉在水平面下的巨大冰山
此次案件揭开了金融黑灰产的冰山一角。信用卡业内人士指出，上述案件的作案方式，属于金融“黑灰产”惯用手法之一。金融“黑灰产”的常见手法包括，设计话术诱导工作人员“违规”进而施压银行，或伪造“病历”“家庭困难”等不实材料钻政策空子，干扰正常催收流程并骗取息费减免。金融“黑灰产”的猖獗，给银行偿债类投诉问题造成巨大的治理困境。
不容忽视的是，金融“黑灰产”近年来野蛮生长，并已经形成了庞大的黑灰产业链。据西南政法大学等单位联合发布的《中国金融黑灰产治理研究报告（2025）》显示，2025年一季度，金融黑灰产市场规模已突破2800亿元，较2021年增长超10倍，而其从业人员在2024年的估算就已超800万人，年复合增长率87%。这些人员分布在技术开发、代理维权、数据倒卖等环节，形成职业化分工。这些数据都在反映着黑灰产业快速扩张的态势，也进一步说明黑灰产业的危害在不断扩大。
不仅如此，金融“黑灰产”活动正借助流媒体平台传播加速扩张，已成为扰乱市场秩序、侵害消费者权益的重大隐患。债务优化、征信修复、反催收、投诉代理等相关的信息在社交媒体高频出现。业内人士认为，金融“黑灰产”表现形式多元复杂，发展态势连点成面，对金融体系产生多方负面影响：其一，金融“黑灰产”扭曲金融机构与消费者的供需关系，降低双方信任度，影响金融体系正常运转，而且对金融机构的资产安全构成严重威胁，影响金融行业健康发展；其二，金融“黑灰产”通过伪造材料、恶意投诉等手段直接冲击金融机构运营，逃避还款责任，动摇社会诚信体系根基；其三是金融“黑灰产”不仅恶意投诉，而且往往与敲诈勒索等非法活动关联，使消费者易遭诈骗、资金或信用受损，还可能被冒用身份实施违法犯罪，卷入刑事纠纷，激化社会矛盾；其四是金融“黑灰产”侵蚀社会公平，挤占金融机构资源，推高运维成本，影响真正需要解决燃眉之急的客户。
由此看来，治理金融“黑灰产”，已经刻不容缓。
相关部门、金融机构多方合力围剿
为遏制金融黑灰产蔓延态势，近年来，国家相关部门、金融机构协同发力，通过集群打击、科技赋能、源头治理等手段，构建起全方位防控体系。
相关部门强力出击，全面整治。日前，国家网信办会同相关管理部门针对网上金融黑灰产账号乱象，依法处置了一批账号与网站。面对黑灰产业势力在网络上诱导金融消费者违法违规维权的行为，网信办等相关部门，通过设置相关关键词排查有害信息，清理违规账号和违法信息，研判违法金融活动，遏制黑灰产信息传播。多地组建多部门协作机制，促进线索移送、信息互通等，还制定治理政策规范案件处理，开展执法行动，监测广告、核查机构、移送案件线索，有力打击黑灰产业势力，维护了金融秩序。
银行双管齐下，积极“清朗”。以广发信用卡为例，为响应“清朗”号召，广发信用卡积极向网信办寻求协助，协同有关部门全力开展金融“黑灰产”打击行动，“打击治理+正面引导”双管齐下，对黑灰产开展系统性治理工作。一是广发信用卡积极协同有关部门开展打击行动，推出防范、倒查、处置、宣传等一系列打击黑灰产“组合拳”，通过深化警银协作、加强行业联动、全力维护金融生态和社会生态的清朗，近年来已成功协助打击十多起涉及信用卡“黑灰产”的案件；二是在消费者权益保护领域，重点针对“反催收”“代投诉”等黑灰产套路进行案例剖析，以通俗易懂的方式向持卡人揭示其潜在风险和法律后果，如影响个人征信、财产损失、面临法律追责等，警示金融“黑灰产”的危害，引导持卡人通过正规渠道维护权益。
保护金融消费者权益、打击金融“黑灰产”是一个复杂而长期的系统性工程，需要全社会形成共识，认清金融“黑灰产”的违法犯罪本质，不给犯罪分子可乘之机，共同维护社会生态清朗。 文/方雯
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